本文从现状、挑战与对策三方面，对我国养老金融的发展进行了分析，指出目前养老金融存在产品供给不足、居民资产配置错配和金融素养有待提升等关键问题，要通过强化养老规划意识、鼓励金融产品创新、推动科技赋能等措施，促进养老金融体系的高质量发展，为应对老龄化社会的复杂挑战提供参考。

　　随着我国人口老龄化程度的不断加深，养老问题已成为经济社会发展中的重大课题。如何应对日益增长的养老需求，构建完善的养老金融体系，已成为政府bwin必威体育官方网站，、金融机构和个人共同关注的焦点。党的十八大以来，党中央高度重视应对人口老龄化问题，出台了一系列战略部署，并在党的十九届五中全会中首次将其提升为国家战略bwin必威体育官方网站，。2023年10月召开的中央金融工作会议进一步提出，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为养老金融的发展指明了方向。

　　在国家政策的引导下，我国养老金融体系正在逐步完善，但在居民养老规划意识、金融产品供给及市场适配性方面仍面临诸多挑战，亟待解决。本文从我国养老金融的现状出发，分析目前面临的主要挑战，并提出相应的对策建议。

　　近年来，我国人口结构经历深度转变。据国家统计局数据，2023年末，我国60岁及以上老年人口约3亿，占比21.1%，年增1.3%，已逐步进入中度老龄化社会。预计2030—2035年60岁及以上人口超4亿，占比超30%，达到重度老龄化。21世纪中叶，我国老年人口占比将超40%，成为全球老龄化程度最高的国家之一。此外，我国老龄化速度全球领先，仅用发达国家1/2甚至1/5的时间完成了相同老龄化进程，在社会形态上将趋于稳定。与此同时，我国老龄化问题在城乡、区域、省份和民族之间差异显著，老年人群体财富和认知差距大，形成了更加复杂多样的养老需求，对养老服务、金融资源分配和财富管理提出更高要求。

　　随着老龄化进程的不断加剧，金融支持养老的重要性愈发凸显。金融支持养老的核心在于，通过满足老年人日常生活需求并增强其应对突发财务危机的能力bwin必威体育官方网站，，有效维护和提升老年人的金融健康水平。在这一背景下，近年来我国陆续出台了一系列推动养老金融发展的政策措施：中国人民银行等九部门于2024年12月联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，提出了16项具体举措。此外，个人养老金制度自2024年12月15日起推广到全国实施。新规明确，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参与个人养老金制度。

　　近年来，老龄化加速促使居民养老意识增强，对养老金的管理和资产配置的需求增加。根据2023年、2024年《中国居民养老财富管理发展报告》，2024年我国居民平均每月养老储备金额达到1933元，相较2023年同期增加了222元。有六成居民意识到仅依靠个人退休金难以满足养老需求，养老规划已从老年人的专属转变为全年龄段的普适性问题，为养老金融市场和财富管理服务带来机遇、打开市场空间。

　　尽管金融支持养老在政策支持和居民意识提升方面取得了显著进展，但随着养老需求的持续增长，市场供给与多样化需求之间的矛盾愈加突出，已成为亟需解决的关键问题。

　　居民养老意识提升催化市场需求，但现有养老产品在数量、类型和服务上难以满足居民期望，成为养老财富管理发展的主要挑战之一。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2024年10月底，我国共发行个人养老金产品809只，其中储蓄类产品465只，保险类产品119只，理财类产品26只，基金类产品199只。尽管产品种类和数量逐年增加，但居民对养老产品的满意度仍然较低。在《中国居民养老财富管理发展报告》的一项调查中，50%的受访者表示难以找到适合自己的产品，主要原因包括产品收益偏低、风险过高等......bwin必威体育官方网站，bwin必威体育官方网站，bwin必威体育官方网站，